Ловцы денег

С должниками борются с помощью специальных коллекторских агентств

Двадцатитрехлетний сумчанин Алексей в прошлом году взял кредит в одном из отделений крупного банка. Заполняя кредитный договор, он назвал заведомо неверные данные о месте своего жительства, указав адрес съемной квартиры. Когда пришло время вернуть деньги, Алексей оттуда съехал. Было бы наивно полагать, что банк простит должнику. По указанному в договоре адресу пришли люди. Используя информацию о родственниках, они в итоге сумели найти должника и вернуть деньги банку.

Современные детективы

Владимир ХМИЛЬ работает руководителем Сумского отдела коллекторского агентства «Верус», главный офис которого расположен в Днепропетровске. Агентство, названное в честь римского императора Марка Аврелия, контактирует с такими должниками, как Алексей. «Иногда немножко обидно за это слово — „коллектор“, это название в переводе не совсем корректное. Но если назвали, значит, так и должно быть», — сетует Владимир. Говорит, что в других странах, в частности вРоссии, услуги коллекторов очень популярны. В Украине коллекторский рынок начинает расти. К примеру, предприятие «Сумыкоммунтранс», обслуживающее жилые дома в центре города, пытается взыскать задолженность с жильцов при помощи Специального долгового управления. Если в течение двадцати дней жильцы не погасят коммунальный долг, им грозят судебное разбирательство и арест движимого и недвижимого имущества.

«Верус» пока занимается исключительно банковскими долгами. Владимир Хмиль говорит, что его основным клиентом является «ПриватБанк», других своих работодателей он не называет. Специалисты коллекторского агентства возвращают финансовым учреждениям 50–60% проблемных кредитов, получая при этом процент от возвращенной суммы. «Требуется умение общаться, задавать вопросы, чтобы понять причину неплатежей, хорошее знание города, наработанные связи, умение сверять информацию и анализировать ситуацию. Желательно, чтобы человек раньше работал в силовых структурах», — перечисляет Владимир Хмиль критерии отбора сотрудников. Полтора года назад он сменил более спокойную банковскую работу на коллекторскую деятельность, а большинство его коллег действительно раньше представляли органы внутренних дел — их опыт в деле поиска должников незаменим.

“Проблемники”

Клиентов, которые не погашают кредит до указанного в кредитном договоре срока, в банках называют «проблемниками». Работник банка, выдавший кредит «проблемнику», звонит ему и просит вернуть деньги. Некоторые банки чересчур усердствуют и звонят клиентам даже до окончания срока погашения задолженности. Сумчанка Людмила П., получив несколько таких звонков, обратилась в отделение банка и потребовала, чтобы напоминания по телефону прекратились. «Это раздражало. Я попросила их не звонить, сказала, что помню о кредите и верну его вовремя. Они поверили мне и больше не звонили», — вспоминает она.

С такими клиентами, как Людмила, коллекторам работать проще всего. «Классификация проблемных активов идет в зависимости от количества дней задолженности. Бывают долги, просроченные на год», — говорит Владимир Хмиль. Причины неуплаты разные — от самых банальных «забыл», «не знал», «не вовремя выдали зарплату» до преступных мотивов. «Обычно человек не осознает меры ответственности за неуплату. Должник не имеет возможности проанализировать ситуацию и найти выход, поэтому мы помогаем ему сэкономить деньги и решить его проблему», — рассуждает коллектор. В его практике был случай, когда коллекторы подыскивали работу клиенту банка, не имевшему денег для возврата кредита. Но иногда проблема решается в суде, после чего на имущество должника накладывается арест.

Каждый «проблемник» получает специальный статус — от 1 до 5, указывающий на случаи невозврата кредита. В дальнейшем клиент со статусом, скорее всего, не получит кредит, причем ему могут отказать все банки. Существует общий «чёрный список» банковских клиентов, формируемый при помощи рассылки Национального банка Украины (НБУ). Банкиры предупреждают друг друга о самых отпетых должниках. У каждого банка есть еще собственный «чёрный список».

Руководитель бизнеса обслуживания индивидуальных клиентов Сумского филиала «ПриватБанка» Константин ГРОМ стоял у истоков создания коллекторского агентства для нужд своего банка. «Когда количество клиентов в области достигло 100 тыс., мы столкнулись с проблемой, что сотрудники, которые выдают кредиты, уже не справляются с возвратом. В 2004 г. я набрал 12 человек — бывших работников правоохранительных органов, боровшихся с рэкетом, бандитизмом, имеющих хороший послужной список и вышедших на пенсию», — рассказывает банкир.

Владимир Хмиль уверяет, что коллекторы в своей работе не используют методы физического давления на клиентов. Подтверждает это и Константин Гром.
В большинстве финансовых учреждений проблемными кредитами занимается собственная служба безопасности. Они занимаются кредитами, которые не смогли вернуть коллекторы. В течение 30 дней специалисты СБ дают заключение, которое может быть приблизительно следующим: или «мошенник», или «невменяемый», или «скрывается». Тогда в дело вступают юристы, которые готовят иск в суд.

По информации НБУ, в условиях кризиса на начало ноября 2,5% всех займов стали проблемными. По прогнозам, после нового года эта цифра увеличится на порядок — более половины заемщиков не смогут выполнить кредитные обязательства. Работы у коллекторов станет больше.

Самозащита

Чтобы не столкнуться с коллекторами, финансовый консультант Иван ЩАСТНЫЙ советует сумчанам внимательно читать условия кредитного договора. «Банки зарабатывают на клиентах деньги, потому надо изучить разные кредитные варианты, прежде чем заключать договор. Необходимо внимательно просмотреть условия погашения кредита и выбрать лучший», — говорит он. Если же знакомство с коллекторами уже произошло и клиент считает действия собирателей долгов слишком жесткими, Иван Щастный рекомендует обращаться либо к финансовому консультанту, такому, как он, либо к юристу.

Юрист Игорь ФЕДОРЕНКО считает, что банки не имеют права передавать коллекторам информацию о своих клиентах. «Если в кредитном договоре не указано, что клиент разрешает банку использовать персональную информацию, то банки могут передавать информацию о гражданах или юридических лицах только правоохранительным органам и по решению суда. Банк обязан хранить в тайне сведения о клиенте. Закон Украины „О банках и банковской деятельности“ не предусматривает передачу права взыскания долга третьему лицу — коллектору. Коллекторы используют персональную информацию, чтобы давить на клиентов банка, но вмешательство в личную жизнь — незаконно», — считает юрист.

По информации Игоря Федоренко, за свою работу коллекторы получают от 15 до 40% от суммы возвращенного кредита. Он сталкивался со случаями, когда коллекторские агентства закрывали клиенту банка возможность выехать из страны, что также незаконно. Ограничение на выезд может быть применено только в ходе уголовного дела, а за невозврат кредита такой ответственности нет. Юрист считает, что люди, столкнувшиеся с угрозами, давлением, визитами коллекторов на работу должника, могут сами обращаться в милицию или в суд, а также требовать возмещения морального ущерба.

Долг платежом красен

Украинские банки стали все чаще обращаться к услугам компаний по сбору долгов. Коллекторские агенства сейчас открыто говорят о своих методах работы с неплательщиками. Этими же методами пользуются работники специальных структурных подразделений банка, на которых возлагаются обязанности по возврату безнадежных кредитов. Как правило, они предполагают три этапа.

На первом этапе должникам активно пишут и звонят. Главная задача коллекторов — налаживание контактов с должниками и выяснение причин неплатежей.
Если это не помогает, коллекторы переходят ко второму этапу, делая основную ставку на психологическую мотивацию и давление. Коллекторы применяют такие приемы, как общение с коллегами, руководителями и семьей должника, с выездом к нему домой и на работу.

Если эти меры воздействия безрезультатны, коллекторы переходят к третьему этапу- подают иски в суд.

Несмотря на активный рост численности коллекторских агенств и спроса на эти услуги, их работа часто оказывается вне правового поля из-за недостатка соответствующей законодательной базы, спорных вопросов правомерности раскрытия банковской тайны и нарушения личных прав граждан.

Прибегая к услугам коллекторских агенств, банк передает информацию о клиенте третьим лицам. В частности, информацию о его финансово-экономическом положении и сумме задолженности перед банком. Такие действия являются раскрытием банковской тайны и неправомерны без письменного разрешения заемщика.

Часто такое разрешение включается в кредитный договор, что не является нарушением законодательства. Но при этом клиенту следует обращать особенное внимание на объемы и основания разглашения информации, настаивать на детализации и исключении из договора «размытых» формулировок.

В Конституции Украины записано, что вторжение в личную и семейную жизнь закреплено законом. Сбор, хранение, использование, распространение конфиденциальной информации о заемщике (в том числе о финансовом состоянии его семьи) без его согласия не допускается. И хотя зачастую клиент банка дает согласие на то, что информация о нем будет содержаться в центральной базе данных НБУ, а также в других базах данных, предусмотренных действующим законодательством (такое положение содержит кредитный договор), это не распространяется на членов его семьи, на круг общения и учреждение, являющееся местом его работы.