Нужно уметь считать

Прежде, чем взять кредит, нужно хорошо изучить условия договора

Хорошая вещь — кредиты. С их появлением появилась возможность приобрести если не все, то многое. Практика приобретения в рассрочку понравившегося товара не нова и общепринята в мировой практике, она реально двигает экономику вперед, но не стоит забывать и о «подводных» камнях кредитования.

Истории из жизни

Алена Т. вместе с мужем Юрием решили купить фотоаппарат. Среди обилия цифровой техники понравившаяся вещь стоила на пару сотен больше, чем было в кошельке. Решили оформить кредит. Тем более что при входе в магазин пестрела реклама о так называемом беспроцентном кредите. Улыбчивые и разговорчивые сотрудники банков живо рассказывали о преимуществах покупки в кредит. На поверку «беспроцентный» кредит оказался не таким уже и беспроцентным. «При оформлении кредита нам пришлось заплатить еще 200 грн. за страховку. Вроде бы такая страховка платится, если сумма кредита превышает 600 грн. Если же товар покупаешь за наличные, то никакой страховки платить не надо. Вот и беспроцентный кредит. В итоге фотоаппарат нам обошелся на 200 гривен дороже», — рассказала Алена.

Еще более интересная кредитная история связана с так называемым автопланом, который до боли напоминает финансовые пирамиды. Группа людей должна скинуться на авто друг другу. А когда получишь авто именно ты, не знает никто. Один мой знакомый платит ежемесячные взносы уже почти два года. Выложил до 10 тыс. грн. А машины еще нет: говорят, мол, очередь не дошла. Как говорится, без комментариев.

Кредитные азы

Специалисты настоятельно советуют внимательно читать все пункты кредитного договора, особенно те, которые написаны мелким шрифтом или обозначены звездочкой. Хотя зачастую ознакомиться с документом возможно только во время заключения, когда быстро осилить все юридические тонкости не так просто.

Прочитав полстраницы, клиент, как правило, подписывает договор. А потом начинаются неприятные сюрпризы. Во избежание этого не нужно стесняться требовать разъяснений от кредитных работников. По закону они не имеют права оставить ваш вопрос без ответа.

Одна из особенностей кредитования, которая сразу не видна заемщику, — «скрытые» комиссии и сборы, применяемые кредитной организацией к клиентам. Иллюзия «бесплатности» может создаваться за счет того, что торговые сети возмещают банкам проценты по кредиту заемщика. Но сумма этих процентов может быть уже включена в стоимость продаваемого в кредит товара.

Мы решили выяснить, с какими расходами связано приобретение в кредит товара, машины и квартиры (см. табл.). Наименьшая процентная ставка предусматривается, если кредит взят в иностранной валюте (доллары, евро, франки, фунты стерлингов).

Другие нюансы выплаты кредита сразу не называются, и потенциальный заемщик иногда даже не задумывается, какие расходы его еще ожидают. А, например, при оформлении кредита на авто сопутствующие платежи могут составить в различных банках до 11,6 тыс. грн., а сумма процентов за несколько лет кредитования — до 21 тыс. грн.

«При оформлении кредита на квартиру (130 тыс. грн.) некоторые банки озвучивают ежемесячную комиссию в 0,2%. Казалось бы, не очень много. Но за 10 лет придется заплатить ни много ни мало 29,6 тыс. грн. То же самое со страховкой — 0,4%.

Получится 520 грн. ежегодно, за весь период кредитования — 13 тыс. грн. Таким образом, только на этих платежах переплата составит более 40 тыс. грн. А это — стоимость нового автомобиля. Добавьте еще проценты по самому кредиту — около 200 тыс. грн. Поэтому при выборе банка для оформления кредита надо учитывать все предстоящие платежи, чтобы потом не попасть впросак», — советует кандидат экономических наук Ольга ПРОКОПЕНКО.

Разные банки предоставляют разный объем информации. Лишь в некоторых из них нам представили полный прейскурант услуг по оформлению кредита. «Неопытный клиент, не найдя подобного ужасающего списка в других банках, может соблазниться меньшим количеством платежей. А зря. Потому что в других банках они тоже обязательно есть, только вам об этом сообщат потом», — рассказывает Ольга Прокопенко.

Чем меньше срок кредитования, тем суммарные затраты меньше. С другой стороны, больше ежемесячные платежи. Так что с точки зрения минимизации затрат выгоднее кредитоваться на меньший срок.

По словам руководителя агентства недвижимости «Реал» Вячеслава ПУКАСЯ, сегодня банки дают кредиты с «нулевым» первоначальным взносом только при наличии дополнительных финансовых или имущественных поручителей. Обычно минимальный первоначальный взнос на покупку недвижимости составляет 10–20%, в зависимости от суммы и срока кредитования. Основным критерием для принятия банком положительного решения о выдаче заёмщику кредита по-прежнему является справка о доходах. «Например, для получения кредита в 20 тыс. долларов США на 10–20 лет
совокупный доход семьи из двух человек с ребёнком должен составлять около
3,5 тыс. грн.», — говорит он. Кроме того, заёмщик должен быть готов к дополнительным расходам.

Другая сторона медали

Но бывает, когда не банки умалчивают информацию, а потенциальные клиенты пытаются надуть банк. Не так давно в одно из сумских отделений «Правэкс-банка» обратился клиент для получения кредита и предъявил паспорт, идентификационный код и счет-фактуру из магазина. Но менеджер обратила внимание на разницу в возрасте. Клиенту на вид было 18 лет, а по паспорту он был 23-летним. На дополнительные вопросы о девичьей фамилии матери и родной школе парень не смог внятно ответить. Потом менеджер вспомнила, что видела раньше этот человека, но при этом у него были другие паспортные данные. Вызванный наряд милиции задержал злоумышленника. В другом отделении этого же банка сотрудники милиции задержали женщину, которая пыталась оформить кредит на бытовую технику. В ее паспорте в фамилии была затерта одна из букв, в графе «Місце народження» запись была сделана на русском языке, в некоторых словах были пропущены буквы. Ее тоже задержали. «Такие схемы нам давно известны, порядок действий описан инструкциями», — сообщил заместитель председателя правления «Правэкс-банка» Роман ВАЛЕСЮК.

В общем, оформление кредита связано со многими тонкостями, причем, как для банка, так и для клиента. Смотрите в оба и советуйтесь со специалистами.

Комментарии

Елена ШУЛЬГА,
ведущий риелтор ЧФ «Сумская недвижимость»:
«Нулевой первоначальный взнос — большой риск для банка. Поэтому, рекламируя кредит без первого взноса, банки слегка лукавят. Они потом обязательно выдвигают дополнительные требования: и поручителей совсем не того плана, которого могут требовать, если есть первоначальный взнос, и дополнительный залог к квартире, которую покупаешь. Такая схема очень популярна, ни один банк не будет работать со стопроцентным риском. Это неэффективно. Что касается так называемых „нулевых“ потребительских кредитов, то ясно одно — дешевый сыр бывает только в мышеловке. Понятно, что вознаграждение и банку, и магазину уже заложено в самой стоимости товара и обслуживании кредита. При выборе банка следует отдавать предпочтение тому, уже хорошо себя зарекомендовал на рынке услуг».

Родион КОЧУБЕЙ,
бизнесмен:
«Широко рекламируемые „нулевые“ кредиты или кредиты с низкой процентной ставкой годовых (8–12%) чаще всего практикуются во время акций банков или торговых сетей. В таких случаях банк, как правило, взимает с клиента комиссии: за открытие, обслуживание счета, за зачисление денег на счет и т.п. Ежемесячная комиссия может быть небольшой — 1–2% от суммы кредита. Но за год фактически получится 12–24% дополнительной переплаты, что составит около 20–30% годовых.

При низкой процентной ставке банк получает основной доход за счет ежемесячных комиссий. Таким образом, реальная процентная ставка может доходить до 30–40% годовых. Потенциального клиента должно насторожить, если процентная ставка по кредиту заявляется меньше, чем проценты по депозиту в этом же банке (например, процентная ставка по кредиту — 12%, а по депозиту — 15%). Это, как правило, хитрый маркетинговый ход, направленный на привлечение клиентов. На самом деле банк или финансовая компания все равно заработают свои 25–40% годовых за счет дополнительных платежей клиента».

Наталья МАРЧЕНКО,
начальник отдела организации продаж продуктов физическим лицам Сумского областного филиала одного из банков:
«Украинские банки продолжают активно кредитовать физических лиц. Сейчас займы населению составляют треть банковских кредитных портфелей. Финансисты не ограничиваются потребительскими займами и наращивают темпы финансирования ипотеки и покупку авто. Доля ипотечного кредитования в кредитном портфеле нашего банка занимает 60%, кредитов на приобретение авто — 35%. Наш банк не скрывает никаких комиссий. Часто рекламируют „нулевые“ кредиты. По моему мнению, в чистом виде „нуля“ не существует, это невыгодно и нереально для банка».

Валерия ОЛЕЙНИКОВА,
риелтер:
«Кредит — это в любом случае затратное дело. Например, если заёмщик берёт в кредит $20 тыс. на 20 лет при неизменной процентной ставке, то при регулярных выплатах в течение всего срока кредитования стоимость имущества увеличивается на $20–25 тыс. В некоторых банках при досрочном погашении кредита предусмотрены штрафные санкции, которые зависят от конкретной программы кредитования.

Кредитные программы имеют много подводных камней, поэтому при принятии решения о получении кредита будьте бдительны и обязательно посоветуйтесь со специалистом».