Ипотека в разных странах

Ставки ниже, сроки больше — за границей ипотечные кредиты самое настоящее спасение. Но как и где они работают?

В принципе, ипотечный кредит – он и в Африке ипотечный кредит. Под ним обычно понимается ссуда, которую выдает некое финансовое учреждение (обычно – банк) под залог приобретаемого недвижимого имущества. Однако в каждой стране есть свои нюансы, объясняемые национальными, историческими или географическими особенностями. Вот и получается, что свой квартирный вопрос граждане различных государств решают по-разному. Где же в мире получить ипотеку удобнее, дешевле и проще?

По статистике, в Америке чуть ли не 90% сделок с жилой недвижимостью происходит с помощью заемных средств. Да, в этой стране люди спокойно берут займ на 30 лет и не спешат его выплачивать, поскольку так сложилось, что американцы привыкли жить в долг. Особых различий в процедуре получения ипотечного кредита у нас и у них нет. Однако в Штатах ипотека развита гораздо сильнее, чем в Украине. В США рефинансированием ипотечных кредитов занимаются такие крупные агентства, как Fannie Mae и Freddie Mac. Напомним, именно из-за проблем в этих структурах и начался кризис 2008 года.

В Германии система жилищного кредитования довольно серьезно отличается от американской. Там фактически действуют две схемы приобретения жилья в кредит. Первая – это стандартный ипотечный кредит. Ставка составляет порядка 4,5%. Однако при этом предъявляются довольно жесткие требования к заемщикам. Например, кредит выдают лишь в том случае, если у клиента уже есть на руках как минимум 20% от стоимости недвижимости. При этом ежемесячный платеж должен составлять не более 35% от доходов семьи, а максимальный срок кредита ограничивается 20 годами. Вторая форма решения жилищного вопроса – немецкая модель накопления и кредитования в строительных сберегательных кассах (Bausparkasse). Люди какое-то время накапливают деньги на счете, а затем получают льготный кредит по ставке ниже рыночной. По сути, здесь идет внутреннее рефинансирование. И это ключевая идея. Это своего рода банк, но с ограниченным функционалом. Клиент открывает счет в стройсберкассе и начинает его регулярно пополнять. Это обязательство, которое он на себя берет. Затем, накопив на счете 40-50% от стоимости недвижимости, он имеет право получить кредит на льготных условиях. А затем (также в течение определенного срока) обязан полностью его отдать.
Швеция считается одной из самых стабильных стран Европы. А государство создает максимально комфортные условия для жизни граждан. Ипотечный кредит шведский банк может выдать и на 70 лет (к примеру, если у заемщика не хватает средств для погашения жилищного займа в более короткие сроки). Но это обоюдоострое преимущество. Средняя ставка по ипотеке в Швеции составляет 4-5% годовых. Тем не менее есть и свои нюансы. Как правило, банки выдают кредит по плавающим ставкам и тем самым снимают с себя риски изменения макроэкономической ситуации. Но большой плюс в том, что большинство выдаваемых кредитов в Швеции дифференцированные. То есть ежемесячный платеж постепенно снижается – вместе с уменьшением основной суммы долга.

Внешние долги стран мира

То, что сегодня Украина должна международным кредиторам, не самая большая задолженность государства. Если говорить о лидерах списка топ-стран с наибольшим внешним долгом, то в его главе уже который год стоит Япония.

Казалось бы, что кредитная финансовая задолженность перед другими странами для государства не несет в себе ничего хорошего – это неэффективное использование полученных в кредит денег, обслуживание кредитных обязательств, экономическая зависимость от страны-кредитора, ведущая к изменению политических отношений между государствами. Но эксперты экономики и финансов и во внешнем долге находят положительные стороны: любой иностранный заем улучшает экономическое положение страны-заемщика; приток иностранного капитала помогает в развитии определенных сфер экономики (например, транспортной, энергетической и т. д.); восстанавливается общий бюджет государства.
Но эти положительные аспекты начинают работать только в случае эффективного распределения заемных денежных средств.
Для сравнения государственного долга различных стран надо учитывать, что экономика каждой страны уникальна, как по величине, так и по способу ведения. Для более объективного сравнения государственная задолженность сравнивается с валовым внутренним продуктом (ВВП).